怎么在淘宝上买莆田鞋 2021年重疾险攻略，挑便宜的买！（附重点产品测评）

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买重疾险，就是要省钱、省钱、省钱！

希望就算不懂保险的小白，

在看过本篇之后也能花最少的钱买到最合适的保险。

PS：强烈建议大家点赞、收藏，并且+关注，这样后面再有更新能及时看到。（文中附上产品链接，可点击领取）

或者一键收集最新产品大榜单。

2021年重疾险到底怎么买？

金鱼博士首先考虑的是保单未来的保障能力，是不是能够极大地转移未来二三十年乃至终身的重大疾病风险！

在这个前提下，再根据大家的承受能力、偏好来推荐各个群体最适合的产品。

确保它们进可攻，能额外赔付高保额；退可守，理赔方便、少坑，最起码也要比那些自诩“大而不倒”的更可靠。

最后的最后，再将这些产品一目了然地呈现给大家，优劣都有说明。

2021年，买这些重疾险，更靠谱、保障更高，也更省钱。

所以，就不卖关子了！

买重疾险有哪些既省钱又靠谱的小妙招？参考这五点即可：

省钱小妙招二：购买渠道不要迷糊
省钱小妙招一：明确自己需要什么
省钱小妙招三：保障责任选择
省钱小妙招四：这些小tips要牢记
省钱小妙招五：高性价比重疾榜中榜

只有了解不同保险产品背后的逻辑，才不至于被牵着鼻子走；
如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：

分开一条条解析：

（1）只保重疾

价格：30岁男女，每年费用在4000-6000元

只保重疾，顾名思义，只有最基本的保障，只赔重疾。

保费当然最便宜的，但如果不是特别严重的大病，或者某些疾病的早期，按照合同都是拿不到赔偿的。

选50万保额，保终身，30年缴费。

（2）重疾+轻症

价格：30岁男女，每年的费用在5000-7000元。

重疾+轻中症，是目前主要的重疾险形态。

选50万保额，保终身，30年缴费。

（3）重疾+轻中症+特疾多赔

价格：30岁男女，每年的费用在6000-8000元。

特疾多赔，比如癌症2次或多次，得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔。

选50万保额，保终身，30年缴费。

只有掌握重疾险背后的逻辑，拥有火眼金睛，无论轻中重症，都能游刃有余；
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（4）重疾+轻中症+重疾多赔

价格：30岁男女，每年的费用在7000-9000元之间。

在重疾+轻中症的基础上，再在赔付次数上做文章，赔三次，但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是“（不同）重疾多次赔”。

选50万保额，30年缴费，保终身。

（5）重疾+轻中症+重疾多赔+身故

价格：30岁男女，每年的费用多数超过1万元。

加上“身故责任”，就单纯保障而言已经是最高等级了，即便没得重疾、人挂了也赔。

选保额50万，保终身，30年缴费。

鉴于新规产品涨价幅度大，以上保费只具有一定的参考价值，待全部产品出来后，我会再根据实情更新；
如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：

2.明确需求

根据多年的行业经验，需求主要分为两方面：追求高性价比的，或者看重保障全面的。

（1）追求性价比

那么最合适的方法是在基本保障的基础上，把保额尽量做高，提高杠杆。

选择单次赔付，可以避免在别的地方浪费钱，从而把保费全部用来提高保额，每一分钱都花在刀刃上。

这样的需求，一般成年人5000-8000元就可以拥有50万左右单次赔付的保额。

即纯重疾、重疾加轻中症、重疾+轻中症+特疾多赔都能满足高性价比的需求。

（2）追求保障

经济实力雄厚的，希望保险能覆盖一生之中的各种情况，得到最为充足的保障。

要达到这个效果，需要拥有轻中症保障、多次赔付、身故保障等等全方位责任。

选对产品的话，成年人一般6000元到1万左右可以拥有50万以上的保额。

但这类产品通常存在一定溢价，不要让过度的保障成为你的经济负担，可以在将来有能力支持时再来考虑。

重疾险五星重要的是保额充足，保障期限合适。

重疾险四星重要的是中症轻症、癌症多次赔付，是必选项。

重疾险三星重要的是重疾多次赔、身故责任，这两项价格较高，可选可不选。

重疾险二星和一星重要的是投保人豁免、缴费期限、等待期、犹豫期、分红或返还。

挑选重疾险，只要抓住核心，把五星和四星责任选好，不要被三星以下的责任干扰，就能挑选出高性价比的重疾险。

1.保额

保险就是买保额，重疾险尤为重要。

一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工损失，花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。

所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。成人一般50万，少儿可以做到80万。

买重疾险，保额一定要够，不然真出险了，它几乎是你唯一的收入来源；
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2.保障期限

终身＞定期＞一年期

有预算，保障期限就建议直接买终身，以防未来身体发生变故不能续保。

预算有限的可以选择定期，但不建议低于70岁。

为什么？往下看：

a.55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

b.70岁，意味着家庭责任的终结。没那么多责任，也就不会造成过大的影响。但是，能终身建议终身，谁也不想到这个岁数再给子女压力。

无论选28种，50种，还是100种，对重疾险性价比不会产生实质影响。目前市场上的重疾险大多都是保80-100种大病，买重疾险，重疾数量不用纠结。

就重疾种类而言，各家没有本质差异，没办法上头都定死了。每家保险公司总会把自己个别宽松一点的条款拿出来说自己赔付门槛低。事实上，没有哪一家保险的条款有明显的宽松优势，即便稍宽松一点，也是文字游戏，不会对保费定价产生实质影响。

数量的问题还有很多道道，不要被那些突破天际的数字迷了眼睛；
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4.轻症/中症

除非你只想买裸重疾，不然轻症/中症责任一定要加上，轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆，轻症看着不痛不痒，但它绝不是轻病。

比如：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤。你觉得这些病严重吗？非常严重！

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。而且轻症发病率高，治疗费用加后期康复，从几万到十几万不等，绝对不是一笔小数目。

而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用，一定要加上。

注意，高发的轻症一定要有：

5.多次赔付

客观地说，目前多次赔付是近几年新兴的保险品种，尚缺乏准确成熟的理赔数据支撑。相对而言，在种类繁多的重疾中，癌症多次赔付存在相对可信的数据：

可以看出，“多次赔付重疾险”的后续赔偿责任主要集中于三项：（1）患癌后的第二次癌症复发：9.7%（2）患心脏病后的第二次心脏病复发：2.4%（3）患癌后的第三次癌症复发：3.4%。

多次赔付的概率保守估计都超过15.5%，未来随着医疗技术进步，概率还会进一步提高。所以多次赔付这项责任很有必要。

2.没有谁家的理赔更宽松

保监会规范的28种重疾，占到了重疾理赔的95%以上，是重疾险的核心保障。

既然最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？

看2020上半年数据，大家的理赔率其实都差不多，何谈谁更宽松？

也正是因为主体保障都一样，所以我们才说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。

与其相信别人，不如学得多一点，自己搞定重疾险！
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3.注意高发轻症

政治哲学常识有一个概念——量变引起质变：

一般的量变引起质变，时间长短还未可知，但重疾的轻症引起重症的量变概率，几乎可以用肯定和快速来形容。

（1）轻症就是重疾的早期状态，没有专业检查极难发现，在诊断几乎直接就是重疾了。

（2）既然极难发现，那么有必要买吗？我们必须看到，当代医学技术正在飞速进步，日新月异，专业检查项目已经飞入寻常百姓家，越来越多的轻症正在被发现。所以轻症责任有没有必要？很有必要！而且一般都是以重疾附加险的形式存在，保费也很便宜。

（3）轻症保障，主要看是否包含轻症赔偿，是否有患轻症保费豁免，如果有建议附加上，会比较有利，另外要关注轻症种类是否包含高发轻症。

高发轻症，主要看这六类：

极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、主动脉内手术以及脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

4.远离“大而全”的捆绑保险

很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，

某些保险公司就利用了这种心理，趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？这种产品，往往是坑货的集合。大而全，往往是“大而坑”。

比如这样的大而全：

重疾、身故、意外全部绑定在一起，看似什么都保，其实每一次只会理赔一种，而要拿回保费，得等到几十年后。如果把这些责任分开，单独购买，在把保额做大的同时，相互间的理赔也不受影响，保障才更为全面。

只有了解不同保险产品背后的逻辑，才不至于被牵着鼻子走；
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5.保费倒挂

给老人买重疾险，多会出险保费倒挂。

什么叫保费倒挂？比如老人一年交1W6，交20年，保费总共32万，但保额只有30万，交的还没有赔得多。

保费倒挂就脱离了保险的本质——花小钱撬动无法承担的大风险。

正确的做法是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。

在做足保额的基础上，保证基本的杠杆比，

如果本身的预算有限，那么可以相应的缩减责任，缩短保障期限。

对于中老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠较低甚至保费倒挂的情况，

不妨退而求其次只保癌症，可以选择防癌险。

重点看少儿特疾部分：

妈咪保贝（新生版）针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。

癌症二次赔部分：

分两种情况：

（1） 首次重疾赔付后，再得其他重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；

（2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。

它还可附加意外保障：

意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，200块一天，但只保障到25岁，可作为意外补充险。

总的来说，保障全面、投保灵活，作为“妈咪保贝”的继承者，依然很优秀，最近有投保可以考虑，但如果想对比选择，建议等等其他保司吧。

还是那句话，孩子的重疾险不贵，所以要更加侧重于对少儿特疾的保障。
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（二）单次消费型重疾险

单次消费型，即一次重疾赔完后，再得重疾不再赔，出险赔偿，不出险也不返还！

鉴于旧规下线，年后有一定的真空期，新定义的新定义的单次赔付重疾险还不多，这几款可以先看看：

1.超级玛丽4号、达尔文5号与完美人生守护2021

信泰人寿的新规重疾险产品终于出来了，而且一下子就是三款：

同一个妈生的孩子，宛若三胞胎一般，

信泰人寿不鸣则已，一鸣惊人，

信泰重疾险宇宙来袭。

这三款过于相似，所以金鱼博士将它们放在一起推荐。

超级玛丽4号、达尔文5号与完美人生守护2021的基本保障：

（1）在轻中重症上具有目前市面上最高的额外赔付比例：

从病种来看，基本对高发的轻症做了全覆盖，而且赔付比例在30%-40%之间，已经非常优秀了，（毕竟按照新规规定的三种轻症最高赔付比例为30%）。

（4）可选癌症/心脑血管疾病二次赔付

在癌症（恶性肿瘤）和心脑血管疾病的二次赔付方面，信泰人寿也有自己的特色：

先看癌症（恶性肿瘤）二次赔付。

包括两种情况：

首次不是恶性肿瘤，180天后罹患恶性肿瘤，赔付150%保额；

首次是恶性肿瘤，3年后再得，赔付150%保额。

再看特定心脑血管疾病二次赔付。

心脑血管疾病分为三种：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症 。

赔付规则和恶性肿瘤类似，间隔期为180天/1年；

不过，要求脑中风后遗症必须是新发的，复发的不赔。

信泰人寿三款重疾险的癌症和心脑血管疾病可选责任之间不冲突，

买上，都能赔，而且150%的再次赔付，价格只能加11-17%，非常划算！

点击卡片，免费领取产品链接。

风险无处不在，成年人的世界哪有人容易二字，安全感就交给保险来解决！
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（5）超级玛丽4号、达尔文5号与完美人生守护2021怎么选？

既然三者差不多，是不是就意味着随便买？

当然不是，还得看它们的侧重点：

超级玛丽4号——重疾恶性肿瘤关爱金

癌症治疗是一个长期的过程，伴随着还有复发、转移的风险，重度恶性肿瘤关爱金便是针对癌症治疗而设计的人性化保障：

确诊恶性肿瘤一年后，仍在治疗，给付15%保额；

两年后仍在治疗的，再给付15%，合计30%。

达尔文5号——晚期恶性肿瘤关爱金

虽然说选择的检测手段已经有了长足的进步，但癌症前期隐蔽性太强，加之患者的不重视，大多时候只有癌症在发现后多是晚期。

达尔文5号针对这类情况给予人性关怀，多赔30%，如果是60岁前，100%+80%+30%，可一次性赔付210%基本保额。

完美人生守护2021——少儿/高龄特疾保障

a.18岁前患10种少儿特疾，额外赔80%

b. 60岁后患两种高龄特疾，额外赔80%

完美人生守护2021针对少儿和老人的保障会更优秀，“守护”一词不外乎于此。

产品包括三项必选责任：

重疾赔1次，赔付100%基本保额；

还有额外赔付，61岁前得了重疾，多赔70%保额，买50万保额，到手85万。

轻症赔3次，每次赔30%保额；（保原位癌）

中症赔2次，每次赔60%保额；

责任没有缺斤少两的，该有的都有。

还有两项可选的重要责任：

癌症二次赔和心脑血管二次赔保障，第二次赔付比例都是120%保额。

买50万保额，可再赔60万。

癌症二次赔涉及癌症的复发、转移、持续，都可以赔，

心脑血管二次赔，可保11种特定疾病，包括了脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等相对高发的疾病。

但要注意一点的是，

这两项责任必须同时购买，赔付完癌症二次责任后，心脑血管二次责任就会自动结束，

不仅灵活性弱，而且可买的保额也会降低，更别说保费被强制拉高，有点鸡肋。

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买保险这样专业的事,要交给专业的人来做。
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3.康惠保旗舰版2.0

说三点：

其一是前症

相比已经下架的康惠保2.0的8种增加到20种，作为第一个吃螃蟹的，看来是准备做大蛋糕了。

其二这是一款裸重疾险

你没看错，轻症、中症是可选项，需要主动附加才有。

其三它可选择保至70岁

但70岁版本要求必须附加身故责任，这就有点猫腻了，

本来想着预算不够，保定期看看，但加上身故就不便宜了！

最后，相比于前面旧规的各色康惠保，涨价幅度有点大，确实贵了点！

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既然保费涨了，很多朋友就非常在意万一不出险钱能不能拿回来的问题，三个字：看需求。
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（三）多次消费型重疾险

很多人倾心于线下多次赔付的重疾险，以防万一中的万一，

其实线上也是有的，看看这两款如何：

Ps：多次赔付要看分组与不分组，在重疾险选择里有说明，不懂的请往上翻。

1.昆仑健康保普惠多倍版

昆仑健X保普惠多倍版可以看作是前作守卫者3号的新版，对了守卫者3号还有个名字就是健康保多倍版。

它的特色有两点：

其一是重疾不分组

赔2次，第一次赔100%保额，第二次赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，多赔50%保额；

还有少儿特疾保障，25种特疾赔付1次，赔200%保额（只限30岁前）。

其二是医疗津贴

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年可再赔40%保额，最多领3年。

如果领3年，最终能拿到120%保额。

和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高，是一个大亮点。

如果再算上价格，大概是目前少数不比前作贵的产品了，而且也不比旧规的保障差。

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就目前出来的几款新规产品，昆仑健X保普惠多倍版可以说是最为厚道的了！
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2.复星福特加

重要的事情说三遍，它分组、分组、分组！

重疾分6组，赔6次，每次间隔180天。

第一次是100%保额，再以30%保额递增，即第二次赔130%，以此类推。

虽然是分组赔，但好在分组还比较合理，可以接受。

它也有自己的优势：

癌症、两种特定心脑血管三次赔两项可选保障比较突出，不只额外多赔2次，最欣慰的是，第2、3次赔付160%保额，又创了新高！

最后，它的价格并不便宜，比健X保普惠多倍版居然贵了近39%，每年多交好几千块钱。

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金鱼博士说：

对很多人来说，买不买保险，日子都一样过。但若干年后，也许结果就会大大不同。

重疾险比较贵，现在买可能生活会紧巴一些，可随着未来工资的增长，这点压力也必然会变得可有可无。

而面对生老病死所带来的必然或偶然困惑，我们早已能从容以对。

写在最后：

为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！

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