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经常收到一些咨询或私信，但最近一位知乎网友因为保险被拒赔的问题私信我，对我触动很大。

买错保险踏出了错误的第一步，拒赔将我们拉入“深渊”。

保险买的好不好、贵不贵是一回事，最可气和后怕的是遇到这类完全不顾及我们利益的销售人员。

刚过等待期被保险人被确诊为白血病，更为不幸的是被拒赔了。

这份保险的主要保障内容：

重疾保额27.5万，住院医疗险报销额度仅1万。

拒赔原因：

投保前患病未做如实告知是拒赔的原因。而且解除合同不退还已交保险费！

这份保险存在4个很明显的问题，而且它们肯定会继续存在已经或正准备配置保险的人身上：

1. 没有报销额度充足的住院医疗险，保障规划严重不合理
2. 重疾险保额不足，预算有限的情况下牺牲关键保额而购买了两全保险
3. 不是少儿重疾险，少儿高发重疾不能得到更多的赔付
4. 没有做好健康告知

直白点，从保险方案规划到健康告知都非常不合理，即使花再多保费也得不到正确的保障，这是最无奈的地方。

就像买了高价的终身寿险，保死不保生，并不能理赔疾病，钱用错地方。

这份保险的规定为若80岁被保险人仍生存，返还110%累计已交保险费。保费约为3600元每年，而主险两全保险就占了2500左右，附加的重疾险价格为才1100。

我们买保险的目的是为了这份重疾险还是这份两全保险？是不是买更高保额的重疾险更好？

完全没必要首选两全保险（返还型保险）。

但很多公司都有类似的捆绑型两全保险，销售人员在利益角度也更愿意销售这类产品。

购买重疾险应该优先满足高保额和保障内容，例如单次、多次赔付、附加恶性肿瘤多次赔付等等，再考虑是否购买两全保险等其他类型。

其实如果能得到理赔，这份保险也能雪中送炭，但被拒赔了。

这位妈妈给女儿买保险的时候跟绝大多数普通人一样不懂商业保险，如果我是当事人，我可能也会入坑。

最可怕的是销售人员“帮忙”打勾健康告知，根本没有告知癫痫的问题！压根没说是否符合投保要求。

另一点最可气的是重疾险等待期9个月，而常规百万医疗险等待期只有1个月。先不说癫痫是否符合投保要求，孩子在3个月等待期内就出问题了。

而如果是百万医疗险，6月投保8月出险也已经过了等待期，可以理赔。但孩子根本没有配置百万医疗险！

要知道10多岁的孩子医疗险只要200块左右！可报销百万额度的治疗费用。

最后就因为健康告知问题发生拒赔，可能会对孩子一生和家庭造成很大影响。

保险口碑差是事实，主要有以下几个特点：

• 商业保险起步很晚
• 国民保险意识较低
• 商业保险知识欠缺
• 销售人员良莠不齐、专业不足

许多家庭买错保险，花了钱但得不到正确合理的保障，甚至留下很明显的保障缺口。

更有许多人踩了保险的大坑，这些坑不仅来自保险公司的产品，也来自一些销售人员，普通人非常被动。

怎样购买商业保险才算正确？

我看过很多咨询的朋友发来的保险方案，多数是身边的代理人亲戚或朋友制作的方案，其中一些有明显的缺陷，要么保额过低要么捆绑销售要么缺失保障。

我们有着不同的保费预算、健康状况、不同的保障需求或者品牌需求，每一项都影响着保险方案的配置与产品选择。

在明确自己的需求后，去几十家公司众多产品中选择最适合自己的一款，这样才能保险利益最大化。

其次就是如实健康告知，直接关系到未来是否能顺利理赔，这一环节非常关键。

哪怕买的产品不够好，但只要做好健康告知至少能赔。

希望我们都能用保险合理保障我们的一生，也希望保险从业人员都有良好的职业操守。

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